у житлову сферу. Самеіпотека дозволяє найбільше вигідно сполучити інтереси населення в поліпшенні житлових умов, комерційних банків і іншихкредиторів - в ефективній і прибутковій роботі, будівельного комплексу - у ритмічному завантаженні
виробництва й, звичайно ж, держави, зацікавленого в загальному економічному росту. Іпотекою зізнається застава земельних ділянок, підприємств," будинків, споруджень, квартир і іншого нерухомого майна.
У чинність застави кредитор по забезпеченому заставою зобов'язанню має право у випадку невиконання боржником цього зобов'язання одержати задоволення з вартості закладеного майна переважно перед іншими кредиторами.
Договір іпотеки є запорукою саме нерухомого майна. До нерухомого майна ставляться земельні ділянки, ділянки надр, відособлені водні об'єкти й всі ті об'єкти, які міцно пов'язані із землею й переміщення яких неможливо без нерозмірного збитку їхньому призначенню (лісу, будинку, спорудження).
Для кардинального прориву в питанні залучення коштів населення на житловий ринок необхідний системний підхід на державному рівні до розвитку іпотечного житлового кредитування населення. При відсутності такого системного підходу окремі розрізнені спроби рішення проблеми потерплять поразка при зіткненні з реальною економічною дійсністю й недостатнім нормативним забезпеченням даної сфери
Страхові компанії стали більше виплачувати й менше одержувати
Страхові компанії всі частіше стали виконувати свій прямий обов'язок - виплачувати гроші по страховках. Поки грошей у них вистачає, але незабаром можуть закінчитися: нових клієнтів усе менше, а тисячі колишніх з постраждалих областей Західної України вимагають виплат.
Страхові компанії, раніше сприймані клієнтами як скаредні, тепер стали частіше й більше виплачувати гроші по страховках. Якщо в першому кварталі минулого року рівень виплат по договорах страхування склав 37%, то в першому кварталі 2008 року - уже 43%, коли за весь 2007 рік цей показник виріс усього на 0,2 пункти до 34,6% у порівнянні з 34,4% в 2006, пише Газета 24.
Найбільше поки виплачують клієнтам, що застрахували житло й автомобілі. Медичне страхування залишається непопулярним серед українців.
Ріст рівня виплат може мати й інші причини - клієнти стали менше купувати нових полісів, а по старим доводиться розплачуватися. Так, частка страхування майна знизилася з 56,8% в 2007 м до 52,2% у першому кварталі 2008 р.
Наприкінці минулого року компанії состязались у тім, хто запропонує автостраховку подешевше, адже за відсутність поліса ДАІ з початку року зобов'язана штрафувати водіїв. Цього року аварійність не зменшилася, і страховикам довелося виплачувати гроші.
"У багатьох компаній близько 70% надходжень від фізичних осіб приходить по автостраховке КАСКО й ОСАГО. А це дуже збиткові види страхування", - говорить генеральний директор Ліги страхових організацій України (ЛСОУ) Наталя Гудыма. З нею згодний і голова наукової ради НДІ права й економічних досліджень Олександр Залетів: "Торік різко виріс приплив грошей від населення, а тепер це страховикам гукнулося".
Далеко не всі автовладельцы одержують страхові виплати без проблем. Виплати по ОСАГО в першому кварталі 2008 року склали 27%, тоді як у першому кварталі 2007 року - 33,3%. Страховики пояснюють ситуацію тим, що для виплати по ОСАГО необхідне рішення суду, а це значно збільшує час очікування клієнта.
Хоча основні види страхування й стали приносити клієнтам більше грошей, це навряд чи буде завжди. Зниження видачі кредитів стало першим неприємним сюрпризом для страховиків. Вони могли б добре заробити на продажі полісів ОСАГО, але міліціонери слабко користуються наданим правом штрафувати незастрахованих. У підсумку більше половини водіїв у країні залишаються без страховки.
За офіційним даними Моторно^-транспортного страхового бюро України, близько 40% українських водіїв мають поліси ОСАГО. Страховики ж сподівалися на значно більше збільшення кількості полісів цього року. "Компанії, що заробляють понад 70% всіх доходів від автостраховки, можуть виявитися в складному становищі", - застерігає Наталя Гудыма.
Чи допоможе страховка перебороти наслідки стихійних лих? Поки страховики думають, як збільшити продажі автомобільних полісів, до них надходить усе більше заявок на виплату з потерпілих від повені областей Західної України.
"За інформацією департаменту врегулювання збитків, на 11 серпня 2008 м у компанію надійшло 5 603 заяв від потерпілих на суму 7,131 млн гривень", - повідомляє прес-служба однієї з найбільших страхових компаній України - "Оранты". Скільки насправді страховикам прийде виплатити в результаті повені, поки не знає ніхто.
Втім, співробітники страхових компаній можуть і повінь використати для збільшення продажів. Так, Ліга страхових організацій звернулася до прем'єр-міністра й президента із пропозицією зробити страхування квартир і будинків обов'язковим.
Ліга пропонує встановити максимальний розмір страхової виплати на рівні 50-100 тис грн, середньої вартості будинку. Страхуванню буде підлягати тільки нерухомість - частки будинку й квартири. У перспективі система страхування повинна буде охопити автомобільні дороги, мости й тунелі.
Жителям потерпілих від повені регіонів Західної України з 3 серпня почали видавати урядові компенсації. Планується, що ті, хто повністю залишився без даху, одержать по 50 тис гривень, однак поки їм видають тільки по 5 тис; тим, чиє житло вимагає ремонту, замість 15 тис видають по 2,5 тис; і замість 5 тис - одну дають потерпілим з мінімальними втратами від стихії.
Однак по підрахунках самих потерпілих, сума в 50 тис гривень компенсує лише п'яту частину їхніх збитків.
Як відомо, на позачерговому засіданні Верховна Рада України виділила на ліквідацію наслідків паводка в Західній Україні 5 млрд гривень. Але оскільки депутати не проголосували в цілому за зміни в бюджет, виникла колізія: рішення прийняте, але просто взяти гроші з Держказначейства уряд не може.
Експерти ж уважають, що суми компенсацій вистачить тільки на "швидку допомогу" потерпілим від повені.
Українське інвестиційне законодавство має потребу в удосконаленні. Про це заявив Надзвичайний і Повноважний Посол Китайської Народної Республіки (КНР) в Україні Чжоу Чи в ході своєї Інтернет-конференції, що проходить у дані хвилини на порталі ЛІГА.net. финансовые инвестиции
"Слід об'єктивно зазначити, що українське інвестиційне законодавство має потребу в удосконаленні. Саме цим пояснюється недостатньо висока активність інвестиційного співробітництва між нашими країнами", - сказав він.
Наприклад, за словами Посла КНР, китайський підприємець, що має законні підстави для торгівлі на території України, часто зіштовхується з перешкодами. "Безумовно, це впливає на рівень довіри іноземних підприємців і інвесторів до України. Ми сподіваємося, що в українському уряді будуть працювати над створенням сприятливих умов для іноземних інвесторів", - пояснив він.
Посол при цьому відзначив, що протягом 16 років відносини Китаю й України безупинно розвиваються й заглиблюються в різних галузях. В 2007 році обсяг торгівлі між двома країнами досяг $5 млрд. За останні роки китайські підприємство з виробництва автомобілів і телекомунікаційні компанії вийшли на український ринок і створили СП із українськими партнерами. "Зараз великий інтерес до розвитку інфраструктури України, наприклад, інтерес до будівництва мостів, комунальних споруджень, реконструкції заводів", - сказав він.
"Королівський капітал" - так переводиться назва компанії King's Capital ("Кингз Кепитал"), що уже більше двох років залучає кошти населення, не маючи на те необхідних дозвільних документів. За неофіційним даними, за цей час їй удалося зібрати 200 мільйонів доларів.
Навіть при поверхневому знайомстві з "Кингз Кепитал" виникає маса питань із приводу її діяльності. Бізнесмени пропонують клієнтам віддати їм свої гроші (як мінімум 500 доларів США). А партнерам-вкладникам прибутковість гарантують 36 або 42% річних (при капіталізації відсотків і виплаті всієї суми наприкінці року). Щоб прояснити ситуацію, кореспондент "Справи" відправився в офіс компанії.
Перше, що здивувало, - величезний плазменный телевізор при вході, по якому велася християнська проповідь.
Фінанси плюс релігія - це цікаво!
Дівчина на ресепшене, поцікавившись метою візиту, відразу ж проводила потенційного клієнта до фахівця.
Для початку журналістові, що відігравав роль потенційного клієнта, довелося вислухати традиційний монолог про те, що "Кингз Кепитал" - це провідна фінансова компанія України, що займає лідируючі позиції на ринку будівництва котеджів під Києвом, а також веде активну діяльність на світових фондових біржах. Таке сполучення видів діяльності дозволяє компанії систематично діставати високий прибуток.
На цьому розповідь про діяльності "Кингз Кепитал" був вичерпаний, і співробітниця початку докладно розписувати, куди і як внести гроші. "Внески приймаються тільки у відділеннях Приватбанку й переводяться на рахунок "Кингз Кепитал". Мінімальна сума - 500 доларів у гривневому еквіваленті", - розповідала дівчина. Оформляється такий платіж як партнерський внесок, причому партнером клієнт стає автоматично, підписавши договір з "Кингз Кепитал". Інвестор як фізична особа як би позичає гроші юридичній особі ("Кингз Кепитал") під гарантовані 36% річних, а для такої діяльності ніякі ліцензії не потрібні.
" Але в рекламі мова не йде ні про таке запозичення", - зачудувався потенційний інвестор. Відповідь була досить тривала й мрячним, суть його зводилася до наступного. Спочатку "Кингз Кепитал" надає тільки консалтингові послуги, тобто просто радить, куди інвестувати. Після підписання договору клієнт стає партнером "Кингз Кепитал", а вже партнери можуть один одному передавати гроші безперешкодно.
Нерухомість і цінні папери - запорука успіху
Безсумнівно, майбутньому інвесторові було цікаво, як компанія умудряється одержувати такий високий прибуток. Адже крім гарантованих доходів клієнтів, компанія напевно щось і для себе повинна заробити - це ж не благодійний фонд. " Як ви заробляєте так багато й так стабільно?" - полюбопытствовал кореспондент. Відповіді були дуже змістовними й інформативними. " Займатися землею зараз дуже вигідно, а на світових фондових ринках працюють найбільші міжнародні компанії й заробляють мільярди доларів. Ми теж надаємо нашим інвесторам можливість заробити", - відповідав консультант.
" Так ви землею торгуєте?" - уточнював журналіст. " Ні, ми торгуємо не землею, а побудованими нами котеджами. Торік сім штук продали. Вони недалеко від Фастова", - розповіла дівчина. " А на яких саме фондових ринках працює "Кингз Кепитал"? Чим саме торгуєте? Можна ознайомитися з результатами роботи за 2007 рік?" - засипав питаннями вкладник. Відповідь була проста: " Нам не розкривають таку інформацію - неї знає тільки керівництво компанії".
Секретний договір
Наступний ряд питань стосувався гарантій безпеки інвестицій. За словами консультанта, гарантом зворотності внесків виступає земля, який володіє компанія. " У нас під Києвом землі більше чим на 30 мільйонів доларів. До того ж статутний фонд компанії становить 100 мільйонів гривень - це і є краща гарантія", - пояснювала дівчина. " А можна подивитися документи, що підтверджують право власності на землю?" - попросив журналіст. Відповідь не на жарт спантеличив: " У нас є акти на землю, але ми їх покажемо вам тільки після того, як ви вирішите стати нашим партнером".
На прохання уточнити, із чого конкретно складається статутний фонд компанії, консультант сказала: "Не знаю. У грошах, напевно. А що, може бути ще в чомусь?"
" Дайте хоча б договір, щоб його юристи подивилися", - сказав майбутній інвестор. Але одержав відмову: " Всі договори пронумеровані й підзвітні. Я не можу вам його дати". " Мене й ксерокопія цілком улаштує", - наполягав клієнт. " Ні, ми не даємо договори", - уже без пояснення причин відрізала співробітниця компанії.
Інвестори з "Посольства Божого"
Далі кореспондент спробував з'ясувати, хто з регуляторів контролює діяльність "Кингз Кепитал", а головне, чому така велика компанія працює без відповідних ліцензій по незрозумілих схемах? Не відповівши ні на одне з питань, важко зітхнувши, дівчина сказала: " З такими питаннями краще поспілкуватися з кимсь із керівництва. Вони, до речі, усе на місці й, може бути, приділять вам кілька хвилин". Однак бажана зустріч із менеджментом компанії так і не відбулася. Після годинного очікування майбутньому клієнтові повідомили, що все начальство терміново виїхало на важливу зустріч. Консультант запропонувала залишити контактний телефон і пообіцяла, що не завтра із клієнтом зустрінуться й усі-все розповідять.
Що цікаво, під час очікування начальства журналіст встиг прослухати пари церковних служб, що віщають по телевізорі, і познайомитися з декількома потенційними вкладниками. Може бути, це просто збіг, але всі вони виявилися парафіянами "Посольства Божого" і були здивовані, що кореспондент не має ніякого відношення до цієї релігійної організації.
Зустріч із керівництвом
Дзвінка від "Кингз Кепитал" дочекатися так і не вдалося - ні через день, ні через тиждень із допитливим клієнтом так ніхто й не зв'язався. Довелося брати ініціативу у свої руки - на сайті компанії є кілька прямих телефонів керівників. Зв'язавшись із одним з них, ми домовилися про зустріч. Правда, в останній момент замість керівника фінансово-консультаційного відділу на зустріч прийшла її помічниця.
Невдача - так можна коротко охарактеризувати підсумок зустрічі. Всі ті ж шаблонові фрази про котеджі й світовий фондовий ринок. Ні слова про те, чому "Кингз Кепитал" дотепер працює без ліцензії, як організована торгівля на іноземних торговельних площадках і як можна гарантувати 36% прибутки від біржової діяльності на американському фондовому ринку, якщо найбільші світові инвестбанки й брокери не можуть собі такого дозволити.
Єдина користь від зустрічі - кореспондентові показали кілька ксерокопій актів на землю, але видати на уки договір або хоча б його копію відмовилися, відзначивши, щоправда, що якщо дуже хочеться, наступного разу можна взяти із собою юриста. І знову пообіцяли: " З вами зв'яжеться спеціально навчена людина й відповість на всі питання, що стосуються біржовий торгівлі". Як і минулого разу, дочекатися дзвінка так і не вдалося.
Після всіх ходінь, розпитів і уточнень можна однозначно затверджувати, що вивішений на сайті компанії гасло, мол, "Кингз Кепитал" - це відкрита й публічна компанія, м'яко говорячи, не відповідає дійсності.
По ідеї, жодна розсудлива людина не віддасть свої гроші, якщо не буде знати хоча б приблизно, куди і яким образом вони будуть інвестовані. Але, видимо, в Україні повно довірливих громадян, яким досить просто пообіцяти гарантовані 36% річних. А за рахунок чого ці відсотки будуть виплачуватися, вони не замислюються. На підтвердження один приклад: під час спілкування один з консультантів "Кингз Кепитал" похвастався, що вони вже зібрали більше 200 мільйонів гривень. Непоганий результат для компанії без ліцензії.
Сьогодні, у зв'язку з ростом цін на житло, усе більше актуальної стає не класична схема іпотеки, коли житло купується на кредитні кошти, а інша, так звана ломбардна, по якій на отримані від банку гроші можна розширити свій бізнес.
Ми звикли вважати, що іпотечний кредит може допомогти тим людям, у яких немає своєї квартири. Однак іпотечний кредит, якщо звернутися до словників, - це кредит, виданий під заставу нерухомості, умови якого зобов'язують позичальника зробити задану кількість платежів. Простіше говорячи, нерухомість не обов'язково повинна бути тільки що купленої, щоб під неї можна було взяти кредит.
Багато хто з тих, хто володіє навіть не однієї квартири, не розуміють, як вони можуть витягти зі своєї нерухомості реальний дохід. Часто в людей є бізнес, де не вистачає оборотних коштів або грошей на розвиток. Комерційний кредит іноді брати просто нерентабельно - адже відсотки по кредиту досить високі, а іпотечний кредит може бути набагато вигідніше через більше низькі процентні ставки. Однак розвиток цього ринку гальмують ментальні установки росіян, що важко міняються з радянських часів. Запозичення й борги тоді вважалися чимсь непристойним, а от західна філософія споживання інша - жити в борг там уважається просто нормою. І тому гігантський ресурс, що активно задіяний на Заході, у нас простоює - кількість закладених по іпотеці будинків досить низько, а на Заході ви із працею знайдете незакладений будинок.
Наявну нерухомість можна закласти й одержати в банку досить серйозну суму під ваші потреби. Цей вид кредитування називається кредитування під наявну нерухомість і дозволяє дуже просто й легко дістати кошти тим, хто хотів би почати новий бізнес або розширити наявний. На ринку ломбардне кредитування є досить затребуваним. Найбільшим попитом користуються кредити, де банк не регламентує цільове використання кредиту.
В усьому світі кредитування під заставу нерухомості активно використається саме багатими людьми, які добре вміють уважати гроші. Скажемо, людина може закласти нерухомість і одержати, приміром, $100 тис. під 10% річних на 10 років. При цьому рентабельність його бізнесу 14-15% річних (як мінімум), виходить, виграш за кожний рік складе 4-5%, а до того ж на бізнес важко одержати кредит більш ніж на 5 років. Строк же іпотечного кредитування може бути й до 20 років, а клієнтові не треба підтверджувати свою платоспроможність.
З іншого боку, такі іпотечні кредити під наявну нерухомість бізнесмени найчастіше воліють брати в банках, з якими в них довгострокові партнерські взаємини - тоді й нічого особливо доводити не треба. Оформлення документів займає набагато менше й часу, і чинностей. Причому операційні видатки по такому кредиті трохи нижче за рахунок того, що страхується тільки ризик втрати об'єкта нерухомості, а життя й здоров'я позичальника - немає.
Ризик в іпотечного кредиту один. Власник ризикує втратити свою нерухомість, якщо раптом не зможе платити по кредиту. Але, з іншого боку, нерухомість, як правило, не єдина, та й банку може бути важко здійснити своє право реалізувати застава, особливо якщо це заміський будинок. Але, незважаючи на це, банкіри зараз активно рекламують і просувають у життя саме ломбардне кредитування. Банкіри шукають інші шляхи заробити, і ломбардне кредитування - одна з досить перспективних схем.
Непевність росіян у завтрашньому дні породжує непевність у можливості виплатити кредит на житло, через що популярність іпотечних кредитів у Росії падає, уважають експерти Національного агентства фінансових досліджень (НАФИ).
І хоча за минулий рік люди стали з більшою довірою ставитися до іпотеки (з 18% громадян, що вважають іпотеку обманом, в 2007 році, цей відсоток скоротився до 10% в 2008), вона не є рішенням житлових проблем росіян. Найбільша недовіра іпотека викликала в групи населення з доходом менш 1500 рублів на одного члена родини, що визначає її як «обман». Громадяни з доходом більше 3000 на одного члена родини відповіли, що «іпотека - це кредит на житло».
За даними опитування НАФИ, показник поінформованості громадян про іпотеку за минулий рік зменшився з 18% до 15%. Частка росіян, що знають, що таке іпотека, збільшилася з 35% до 46%, а відсоток тих, хто лише має лише поверхневі відомості про іпотеку, навпаки знизився з 44% до 36%.
«Такі дані свідчать про ріст фінансової грамотності в державі, що відбувся завдяки активній рекламній агітації деяких учасників ринку, а також залученню до процесу кредитування нових громадян», - уважає комерційний директор відділу продажів і розвитку Російського Іпотечного Банку Олександр Дорош.
Громадяни стали уважніше ставитися до іпотеки багато в чому завдяки програмам, заснованим на розвитку систем кредитування, пропаганди іпотеки з вуст авторитетних осіб, внаслідок чого іпотеку перестали сприймати як щось нове й невідоме. Також на інтерес населення до іпотечного кредитування вплинула іпотечна криза в США. «Самим позитивним моментом є те, що населення стало з більшою довірою ставитися до іпотечного кредитування, переставши вважати його обманом», - уважає начальник департаменту іпотечного кредитування Славинвестбанка Юрій Журавльов.
Незважаючи на всі позитивні зміни, що відбулися відносно населення Росії до іпотечних кредитів, скористатися таким «рішенням житлової проблеми» поспішають лише деякі. Відповідно до результатів дослідження, що провело «Ромир-мониторинг» у грудні 2007 року, лише 3% опитаних упевнені у своєму намірі взяти іпотечний кредит, а 2,5% просто позитивно дивляться на перспективу взяти іпотечний кредит, зважаючи на те, що менш 40% респондентів задоволені своїми житловими умовами.
Директор департаменту маркетингу Абсолютбанка Дина Сулейманова вважає, що вирішальним фактором при рішенні взяти іпотечний кредит є дохід населення, і його впевненість у майбутньому. І оскільки зовсім небагато росіян упевнено у своїй платоспроможності на тривалий час, на відміну від збіглих днів, коли люди не сумнівалися в стабільності своєї зарплати, популярність іпотечних кредитів у Росії не росте.
Беручи до уваги ріст процентних ставок на кредити, і більше жорсткі умови іпотечних кредитів, не варто дивуватися малої популярності цього банківського продукту в Росії.
