у житлову сферу. Самеіпотека дозволяє найбільше вигідно сполучити інтереси населення в поліпшенні житлових умов, комерційних банків і іншихкредиторів - в ефективній і прибутковій роботі, будівельного комплексу - у ритмічному завантаженні
виробництва й, звичайно ж, держави, зацікавленого в загальному економічному росту. Іпотекою зізнається застава земельних ділянок, підприємств," будинків, споруджень, квартир і іншого нерухомого майна.
У чинність застави кредитор по забезпеченому заставою зобов'язанню має право у випадку невиконання боржником цього зобов'язання одержати задоволення з вартості закладеного майна переважно перед іншими кредиторами.
Договір іпотеки є запорукою саме нерухомого майна. До нерухомого майна ставляться земельні ділянки, ділянки надр, відособлені водні об'єкти й всі ті об'єкти, які міцно пов'язані із землею й переміщення яких неможливо без нерозмірного збитку їхньому призначенню (лісу, будинку, спорудження).
Для кардинального прориву в питанні залучення коштів населення на житловий ринок необхідний системний підхід на державному рівні до розвитку іпотечного житлового кредитування населення. При відсутності такого системного підходу окремі розрізнені спроби рішення проблеми потерплять поразка при зіткненні з реальною економічною дійсністю й недостатнім нормативним забезпеченням даної сфери
Страхові компанії стали більше виплачувати й менше одержувати
Страхові компанії всі частіше стали виконувати свій прямий обов'язок - виплачувати гроші по страховках. Поки грошей у них вистачає, але незабаром можуть закінчитися: нових клієнтів усе менше, а тисячі колишніх з постраждалих областей Західної України вимагають виплат.
Страхові компанії, раніше сприймані клієнтами як скаредні, тепер стали частіше й більше виплачувати гроші по страховках. Якщо в першому кварталі минулого року рівень виплат по договорах страхування склав 37%, то в першому кварталі 2008 року - уже 43%, коли за весь 2007 рік цей показник виріс усього на 0,2 пункти до 34,6% у порівнянні з 34,4% в 2006, пише Газета 24.
Найбільше поки виплачують клієнтам, що застрахували житло й автомобілі. Медичне страхування залишається непопулярним серед українців.
Ріст рівня виплат може мати й інші причини - клієнти стали менше купувати нових полісів, а по старим доводиться розплачуватися. Так, частка страхування майна знизилася з 56,8% в 2007 м до 52,2% у першому кварталі 2008 р.
Наприкінці минулого року компанії состязались у тім, хто запропонує автостраховку подешевше, адже за відсутність поліса ДАІ з початку року зобов'язана штрафувати водіїв. Цього року аварійність не зменшилася, і страховикам довелося виплачувати гроші.
"У багатьох компаній близько 70% надходжень від фізичних осіб приходить по автостраховке КАСКО й ОСАГО. А це дуже збиткові види страхування", - говорить генеральний директор Ліги страхових організацій України (ЛСОУ) Наталя Гудыма. З нею згодний і голова наукової ради НДІ права й економічних досліджень Олександр Залетів: "Торік різко виріс приплив грошей від населення, а тепер це страховикам гукнулося".
Далеко не всі автовладельцы одержують страхові виплати без проблем. Виплати по ОСАГО в першому кварталі 2008 року склали 27%, тоді як у першому кварталі 2007 року - 33,3%. Страховики пояснюють ситуацію тим, що для виплати по ОСАГО необхідне рішення суду, а це значно збільшує час очікування клієнта.
Хоча основні види страхування й стали приносити клієнтам більше грошей, це навряд чи буде завжди. Зниження видачі кредитів стало першим неприємним сюрпризом для страховиків. Вони могли б добре заробити на продажі полісів ОСАГО, але міліціонери слабко користуються наданим правом штрафувати незастрахованих. У підсумку більше половини водіїв у країні залишаються без страховки.
За офіційним даними Моторно^-транспортного страхового бюро України, близько 40% українських водіїв мають поліси ОСАГО. Страховики ж сподівалися на значно більше збільшення кількості полісів цього року. "Компанії, що заробляють понад 70% всіх доходів від автостраховки, можуть виявитися в складному становищі", - застерігає Наталя Гудыма.
Чи допоможе страховка перебороти наслідки стихійних лих? Поки страховики думають, як збільшити продажі автомобільних полісів, до них надходить усе більше заявок на виплату з потерпілих від повені областей Західної України.
"За інформацією департаменту врегулювання збитків, на 11 серпня 2008 м у компанію надійшло 5 603 заяв від потерпілих на суму 7,131 млн гривень", - повідомляє прес-служба однієї з найбільших страхових компаній України - "Оранты". Скільки насправді страховикам прийде виплатити в результаті повені, поки не знає ніхто.
Втім, співробітники страхових компаній можуть і повінь використати для збільшення продажів. Так, Ліга страхових організацій звернулася до прем'єр-міністра й президента із пропозицією зробити страхування квартир і будинків обов'язковим.
Ліга пропонує встановити максимальний розмір страхової виплати на рівні 50-100 тис грн, середньої вартості будинку. Страхуванню буде підлягати тільки нерухомість - частки будинку й квартири. У перспективі система страхування повинна буде охопити автомобільні дороги, мости й тунелі.
Жителям потерпілих від повені регіонів Західної України з 3 серпня почали видавати урядові компенсації. Планується, що ті, хто повністю залишився без даху, одержать по 50 тис гривень, однак поки їм видають тільки по 5 тис; тим, чиє житло вимагає ремонту, замість 15 тис видають по 2,5 тис; і замість 5 тис - одну дають потерпілим з мінімальними втратами від стихії.
Однак по підрахунках самих потерпілих, сума в 50 тис гривень компенсує лише п'яту частину їхніх збитків.
Як відомо, на позачерговому засіданні Верховна Рада України виділила на ліквідацію наслідків паводка в Західній Україні 5 млрд гривень. Але оскільки депутати не проголосували в цілому за зміни в бюджет, виникла колізія: рішення прийняте, але просто взяти гроші з Держказначейства уряд не може.
Експерти ж уважають, що суми компенсацій вистачить тільки на "швидку допомогу" потерпілим від повені.
Українське інвестиційне законодавство має потребу в удосконаленні. Про це заявив Надзвичайний і Повноважний Посол Китайської Народної Республіки (КНР) в Україні Чжоу Чи в ході своєї Інтернет-конференції, що проходить у дані хвилини на порталі ЛІГА.net. финансовые инвестиции
"Слід об'єктивно зазначити, що українське інвестиційне законодавство має потребу в удосконаленні. Саме цим пояснюється недостатньо висока активність інвестиційного співробітництва між нашими країнами", - сказав він.
Наприклад, за словами Посла КНР, китайський підприємець, що має законні підстави для торгівлі на території України, часто зіштовхується з перешкодами. "Безумовно, це впливає на рівень довіри іноземних підприємців і інвесторів до України. Ми сподіваємося, що в українському уряді будуть працювати над створенням сприятливих умов для іноземних інвесторів", - пояснив він.
Посол при цьому відзначив, що протягом 16 років відносини Китаю й України безупинно розвиваються й заглиблюються в різних галузях. В 2007 році обсяг торгівлі між двома країнами досяг $5 млрд. За останні роки китайські підприємство з виробництва автомобілів і телекомунікаційні компанії вийшли на український ринок і створили СП із українськими партнерами. "Зараз великий інтерес до розвитку інфраструктури України, наприклад, інтерес до будівництва мостів, комунальних споруджень, реконструкції заводів", - сказав він.
"Королівський капітал" - так переводиться назва компанії King's Capital ("Кингз Кепитал"), що уже більше двох років залучає кошти населення, не маючи на те необхідних дозвільних документів. За неофіційним даними, за цей час їй удалося зібрати 200 мільйонів доларів.
Навіть при поверхневому знайомстві з "Кингз Кепитал" виникає маса питань із приводу її діяльності. Бізнесмени пропонують клієнтам віддати їм свої гроші (як мінімум 500 доларів США). А партнерам-вкладникам прибутковість гарантують 36 або 42% річних (при капіталізації відсотків і виплаті всієї суми наприкінці року). Щоб прояснити ситуацію, кореспондент "Справи" відправився в офіс компанії.
Перше, що здивувало, - величезний плазменный телевізор при вході, по якому велася християнська проповідь.
Фінанси плюс релігія - це цікаво!
Дівчина на ресепшене, поцікавившись метою візиту, відразу ж проводила потенційного клієнта до фахівця.
Для початку журналістові, що відігравав роль потенційного клієнта, довелося вислухати традиційний монолог про те, що "Кингз Кепитал" - це провідна фінансова компанія України, що займає лідируючі позиції на ринку будівництва котеджів під Києвом, а також веде активну діяльність на світових фондових біржах. Таке сполучення видів діяльності дозволяє компанії систематично діставати високий прибуток.
На цьому розповідь про діяльності "Кингз Кепитал" був вичерпаний, і співробітниця початку докладно розписувати, куди і як внести гроші. "Внески приймаються тільки у відділеннях Приватбанку й переводяться на рахунок "Кингз Кепитал". Мінімальна сума - 500 доларів у гривневому еквіваленті", - розповідала дівчина. Оформляється такий платіж як партнерський внесок, причому партнером клієнт стає автоматично, підписавши договір з "Кингз Кепитал". Інвестор як фізична особа як би позичає гроші юридичній особі ("Кингз Кепитал") під гарантовані 36% річних, а для такої діяльності ніякі ліцензії не потрібні.
" Але в рекламі мова не йде ні про таке запозичення", - зачудувався потенційний інвестор. Відповідь була досить тривала й мрячним, суть його зводилася до наступного. Спочатку "Кингз Кепитал" надає тільки консалтингові послуги, тобто просто радить, куди інвестувати. Після підписання договору клієнт стає партнером "Кингз Кепитал", а вже партнери можуть один одному передавати гроші безперешкодно.
Нерухомість і цінні папери - запорука успіху
Безсумнівно, майбутньому інвесторові було цікаво, як компанія умудряється одержувати такий високий прибуток. Адже крім гарантованих доходів клієнтів, компанія напевно щось і для себе повинна заробити - це ж не благодійний фонд. " Як ви заробляєте так багато й так стабільно?" - полюбопытствовал кореспондент. Відповіді були дуже змістовними й інформативними. " Займатися землею зараз дуже вигідно, а на світових фондових ринках працюють найбільші міжнародні компанії й заробляють мільярди доларів. Ми теж надаємо нашим інвесторам можливість заробити", - відповідав консультант.
" Так ви землею торгуєте?" - уточнював журналіст. " Ні, ми торгуємо не землею, а побудованими нами котеджами. Торік сім штук продали. Вони недалеко від Фастова", - розповіла дівчина. " А на яких саме фондових ринках працює "Кингз Кепитал"? Чим саме торгуєте? Можна ознайомитися з результатами роботи за 2007 рік?" - засипав питаннями вкладник. Відповідь була проста: " Нам не розкривають таку інформацію - неї знає тільки керівництво компанії".
Секретний договір
Наступний ряд питань стосувався гарантій безпеки інвестицій. За словами консультанта, гарантом зворотності внесків виступає земля, який володіє компанія. " У нас під Києвом землі більше чим на 30 мільйонів доларів. До того ж статутний фонд компанії становить 100 мільйонів гривень - це і є краща гарантія", - пояснювала дівчина. " А можна подивитися документи, що підтверджують право власності на землю?" - попросив журналіст. Відповідь не на жарт спантеличив: " У нас є акти на землю, але ми їх покажемо вам тільки після того, як ви вирішите стати нашим партнером".
На прохання уточнити, із чого конкретно складається статутний фонд компанії, консультант сказала: "Не знаю. У грошах, напевно. А що, може бути ще в чомусь?"
" Дайте хоча б договір, щоб його юристи подивилися", - сказав майбутній інвестор. Але одержав відмову: " Всі договори пронумеровані й підзвітні. Я не можу вам його дати". " Мене й ксерокопія цілком улаштує", - наполягав клієнт. " Ні, ми не даємо договори", - уже без пояснення причин відрізала співробітниця компанії.
Інвестори з "Посольства Божого"
Далі кореспондент спробував з'ясувати, хто з регуляторів контролює діяльність "Кингз Кепитал", а головне, чому така велика компанія працює без відповідних ліцензій по незрозумілих схемах? Не відповівши ні на одне з питань, важко зітхнувши, дівчина сказала: " З такими питаннями краще поспілкуватися з кимсь із керівництва. Вони, до речі, усе на місці й, може бути, приділять вам кілька хвилин". Однак бажана зустріч із менеджментом компанії так і не відбулася. Після годинного очікування майбутньому клієнтові повідомили, що все начальство терміново виїхало на важливу зустріч. Консультант запропонувала залишити контактний телефон і пообіцяла, що не завтра із клієнтом зустрінуться й усі-все розповідять.
Що цікаво, під час очікування начальства журналіст встиг прослухати пари церковних служб, що віщають по телевізорі, і познайомитися з декількома потенційними вкладниками. Може бути, це просто збіг, але всі вони виявилися парафіянами "Посольства Божого" і були здивовані, що кореспондент не має ніякого відношення до цієї релігійної організації.
Зустріч із керівництвом
Дзвінка від "Кингз Кепитал" дочекатися так і не вдалося - ні через день, ні через тиждень із допитливим клієнтом так ніхто й не зв'язався. Довелося брати ініціативу у свої руки - на сайті компанії є кілька прямих телефонів керівників. Зв'язавшись із одним з них, ми домовилися про зустріч. Правда, в останній момент замість керівника фінансово-консультаційного відділу на зустріч прийшла її помічниця.
Невдача - так можна коротко охарактеризувати підсумок зустрічі. Всі ті ж шаблонові фрази про котеджі й світовий фондовий ринок. Ні слова про те, чому "Кингз Кепитал" дотепер працює без ліцензії, як організована торгівля на іноземних торговельних площадках і як можна гарантувати 36% прибутки від біржової діяльності на американському фондовому ринку, якщо найбільші світові инвестбанки й брокери не можуть собі такого дозволити.
Єдина користь від зустрічі - кореспондентові показали кілька ксерокопій актів на землю, але видати на уки договір або хоча б його копію відмовилися, відзначивши, щоправда, що якщо дуже хочеться, наступного разу можна взяти із собою юриста. І знову пообіцяли: " З вами зв'яжеться спеціально навчена людина й відповість на всі питання, що стосуються біржовий торгівлі". Як і минулого разу, дочекатися дзвінка так і не вдалося.
Після всіх ходінь, розпитів і уточнень можна однозначно затверджувати, що вивішений на сайті компанії гасло, мол, "Кингз Кепитал" - це відкрита й публічна компанія, м'яко говорячи, не відповідає дійсності.
По ідеї, жодна розсудлива людина не віддасть свої гроші, якщо не буде знати хоча б приблизно, куди і яким образом вони будуть інвестовані. Але, видимо, в Україні повно довірливих громадян, яким досить просто пообіцяти гарантовані 36% річних. А за рахунок чого ці відсотки будуть виплачуватися, вони не замислюються. На підтвердження один приклад: під час спілкування один з консультантів "Кингз Кепитал" похвастався, що вони вже зібрали більше 200 мільйонів гривень. Непоганий результат для компанії без ліцензії.
Сьогодні, у зв'язку з ростом цін на житло, усе більше актуальної стає не класична схема іпотеки, коли житло купується на кредитні кошти, а інша, так звана ломбардна, по якій на отримані від банку гроші можна розширити свій бізнес.
Ми звикли вважати, що іпотечний кредит може допомогти тим людям, у яких немає своєї квартири. Однак іпотечний кредит, якщо звернутися до словників, - це кредит, виданий під заставу нерухомості, умови якого зобов'язують позичальника зробити задану кількість платежів. Простіше говорячи, нерухомість не обов'язково повинна бути тільки що купленої, щоб під неї можна було взяти кредит.
Багато хто з тих, хто володіє навіть не однієї квартири, не розуміють, як вони можуть витягти зі своєї нерухомості реальний дохід. Часто в людей є бізнес, де не вистачає оборотних коштів або грошей на розвиток. Комерційний кредит іноді брати просто нерентабельно - адже відсотки по кредиту досить високі, а іпотечний кредит може бути набагато вигідніше через більше низькі процентні ставки. Однак розвиток цього ринку гальмують ментальні установки росіян, що важко міняються з радянських часів. Запозичення й борги тоді вважалися чимсь непристойним, а от західна філософія споживання інша - жити в борг там уважається просто нормою. І тому гігантський ресурс, що активно задіяний на Заході, у нас простоює - кількість закладених по іпотеці будинків досить низько, а на Заході ви із працею знайдете незакладений будинок.
Наявну нерухомість можна закласти й одержати в банку досить серйозну суму під ваші потреби. Цей вид кредитування називається кредитування під наявну нерухомість і дозволяє дуже просто й легко дістати кошти тим, хто хотів би почати новий бізнес або розширити наявний. На ринку ломбардне кредитування є досить затребуваним. Найбільшим попитом користуються кредити, де банк не регламентує цільове використання кредиту.
В усьому світі кредитування під заставу нерухомості активно використається саме багатими людьми, які добре вміють уважати гроші. Скажемо, людина може закласти нерухомість і одержати, приміром, $100 тис. під 10% річних на 10 років. При цьому рентабельність його бізнесу 14-15% річних (як мінімум), виходить, виграш за кожний рік складе 4-5%, а до того ж на бізнес важко одержати кредит більш ніж на 5 років. Строк же іпотечного кредитування може бути й до 20 років, а клієнтові не треба підтверджувати свою платоспроможність.
З іншого боку, такі іпотечні кредити під наявну нерухомість бізнесмени найчастіше воліють брати в банках, з якими в них довгострокові партнерські взаємини - тоді й нічого особливо доводити не треба. Оформлення документів займає набагато менше й часу, і чинностей. Причому операційні видатки по такому кредиті трохи нижче за рахунок того, що страхується тільки ризик втрати об'єкта нерухомості, а життя й здоров'я позичальника - немає.
Ризик в іпотечного кредиту один. Власник ризикує втратити свою нерухомість, якщо раптом не зможе платити по кредиту. Але, з іншого боку, нерухомість, як правило, не єдина, та й банку може бути важко здійснити своє право реалізувати застава, особливо якщо це заміський будинок. Але, незважаючи на це, банкіри зараз активно рекламують і просувають у життя саме ломбардне кредитування. Банкіри шукають інші шляхи заробити, і ломбардне кредитування - одна з досить перспективних схем.
Непевність росіян у завтрашньому дні породжує непевність у можливості виплатити кредит на житло, через що популярність іпотечних кредитів у Росії падає, уважають експерти Національного агентства фінансових досліджень (НАФИ).
І хоча за минулий рік люди стали з більшою довірою ставитися до іпотеки (з 18% громадян, що вважають іпотеку обманом, в 2007 році, цей відсоток скоротився до 10% в 2008), вона не є рішенням житлових проблем росіян. Найбільша недовіра іпотека викликала в групи населення з доходом менш 1500 рублів на одного члена родини, що визначає її як «обман». Громадяни з доходом більше 3000 на одного члена родини відповіли, що «іпотека - це кредит на житло».
За даними опитування НАФИ, показник поінформованості громадян про іпотеку за минулий рік зменшився з 18% до 15%. Частка росіян, що знають, що таке іпотека, збільшилася з 35% до 46%, а відсоток тих, хто лише має лише поверхневі відомості про іпотеку, навпаки знизився з 44% до 36%.
«Такі дані свідчать про ріст фінансової грамотності в державі, що відбувся завдяки активній рекламній агітації деяких учасників ринку, а також залученню до процесу кредитування нових громадян», - уважає комерційний директор відділу продажів і розвитку Російського Іпотечного Банку Олександр Дорош.
Громадяни стали уважніше ставитися до іпотеки багато в чому завдяки програмам, заснованим на розвитку систем кредитування, пропаганди іпотеки з вуст авторитетних осіб, внаслідок чого іпотеку перестали сприймати як щось нове й невідоме. Також на інтерес населення до іпотечного кредитування вплинула іпотечна криза в США. «Самим позитивним моментом є те, що населення стало з більшою довірою ставитися до іпотечного кредитування, переставши вважати його обманом», - уважає начальник департаменту іпотечного кредитування Славинвестбанка Юрій Журавльов.
Незважаючи на всі позитивні зміни, що відбулися відносно населення Росії до іпотечних кредитів, скористатися таким «рішенням житлової проблеми» поспішають лише деякі. Відповідно до результатів дослідження, що провело «Ромир-мониторинг» у грудні 2007 року, лише 3% опитаних упевнені у своєму намірі взяти іпотечний кредит, а 2,5% просто позитивно дивляться на перспективу взяти іпотечний кредит, зважаючи на те, що менш 40% респондентів задоволені своїми житловими умовами.
Директор департаменту маркетингу Абсолютбанка Дина Сулейманова вважає, що вирішальним фактором при рішенні взяти іпотечний кредит є дохід населення, і його впевненість у майбутньому. І оскільки зовсім небагато росіян упевнено у своїй платоспроможності на тривалий час, на відміну від збіглих днів, коли люди не сумнівалися в стабільності своєї зарплати, популярність іпотечних кредитів у Росії не росте.
Беручи до уваги ріст процентних ставок на кредити, і більше жорсткі умови іпотечних кредитів, не варто дивуватися малої популярності цього банківського продукту в Росії.
VIP іпотека Виявляється, для придбання елітної квартири, за ціною $ 15 тис. за «квадрат», можна взяти іпотечний кредит точно так само, як і для придбання самої звичайної «панелі» де-небудь у Солнцево.
Складність роботи з подібними клієнтами для банків укладається в недостатній ліквідності елітного житла. Очевидно, що продати вилучену за борги таку квартиру банку буде набагато складніше, ніж уже згадувану вище «панель» у Солнцево. У цілому ж, кредити на покупку сверхдорогого житла займають невеликий відсоток у загальному кредитному портфелі вітчизняних банків. Так, у Російському іпотечному банку такі позики становлять менш 1 % від загального обсягу житлових кредитів. Виключеннями із правила можна назвати банки ВТБ 24 і Сведбанк, з показниками 13 і 20%.
Цінники на квартири класу «люкс» починаються з оцінки $ 15 тис. за квадрат. На таку ціну можна розраховувати, підібравши собі житло в споруджуваному будинку. Додатковими факторами, що впливають на ціну квадрата премиум-класса, є розташування елітного будинку, якість оформлення житла й, звичайно ж, така «дріб'язок», як вид з вікон.
Приміром, елітне житло в «Будинку із французькими вікнами» на Остоженке, обійдеться покупцеві в 32 тис. євро за квадратний метр. У цьому й іншому випадках на ціну впливає, крім властиво якості будівлі, наявність гідних сусідів і добре розвинена інфраструктура.
У той же час квартири класу «люкс» будуються не тільки в центрі столиці. Так, за межами Садового кільця, у Строгино, реалізується проект «Червоні Вітрила». У складі комплексу, крім властиво елітного житла, за ціною $ 15 тис. за кв. метр побудовані яхт-клуб, аквапарк і різні спортивні об'єкти. Проте, комплекс «Червоні вітрила» - нетиповий проект елітної забудови. Як правило, житло такого рівня зводиться в центрі Москви. Приміром, вартість «квадрата» у житловому комплексі «Патріарх» на Патріарших ставках досягає $ 30-35 тис. за кв. метр.
Купують житло премиум-класса, в основному бізнесмени. Оптимальний варіант іпотеки для цієї категорії клієнтів покупка житла під 10-11% річних і наступна дострокова виплата позики. Як показує практика, середній строк погашення кредиту цією категорією позичальників становить 5 років. Складність роботи із цією категорією позичальників складається в труднощі оцінки майна потенційних клієнтів, що може перебувати в різних містах і країнах.
Найчастіше, подібної категорії клієнтів доводиться надавати банкам безліч додаткової інформації, але все-таки виплачувати іпотечний кредит для серйозних бізнесменів набагато простіше, ніж одноразово вилучити з оборотних коштів більшу суму для покупки нерухомості. Крім цього, бізнесмен, що вдався до іпотечного кредитування для покупки квартири, свідомо викликає менше питань із боку фіскальних органів, які в противному випадку неодмінно звернуть увагу на настільки значну единоразовую витрату. Кошти, необхідні для стартового внеску в цієї категорії клієнтів є, а все інше береться в кредит у банку.
Між іншим, багато кредитних установ обмежують максимальну суму іпотечного кредиту, і найчастіше розмір позики виявляється менше вартості елітної квартири. Такі банки, як «Дельтакредит» і «Жилфинанс» установили максимальну планку на рівні $ 500 тис., Хкф-банк - на рівні $ 1 млн. Національна іпотечна компанія може позичити клієнтам не більше $ 1,5 млн., а банк «КИТ Финанс», що спеціалізується на інвестиціях, - $ 2 млн. Шляхом нехитрого розрахунку можна обчислити, що суми в $ 1,5 млн. клієнтові вистачить лише для покупки 100 квадратних метрів в елітному будинку, що перебуває на стадії будівництва.
Необхідно пам'ятати, що на розмір позики безпосередньо впливає ринкова ціна здобуває квартиры, що. Таким чином, якщо оцінювач по недосвідченості або по якимось іншої, тільки ньому веденим причинам, оцінить потенційну покупку дешевше, ніж вона реально коштує на ринку, то банк усе - дорівнює видасть вам кредит, виходячи з оцінної вартості нерухомості. Скажемо, якщо ринкова ціна квартири становить $ 3 мільйони, а оцінена вона була всього в $ 800 тис., те й максимальний кредит складе тільки порядку 80-90% від цієї суми. На думку експертів, лише дуже невелике число оцінювачів здатне давати реальну оцінку житлу класу «люкс», не занижуючи неї.
Спеціальних проектів, розроблених для кредитування елітної іпотеки на ринку ще дуже мало, але перші кроки в цьому напрямку вже зроблені. Приміром, Сведбанк запустив проект «Елітне житло», у якому відсутня верхня планка кредиту. Крім того, у рамках цього проекту позичальник може здобувати нерухомість не тільки в новобудовах. Строк кредитування складе 25 років, а вартість іпотеки не перевищить 9,5-10 % річних. Для бажаючих сплатити борг, не чекаючи закінчення строку кредиту, передбачена додаткова 1% -я комісія. Солідним клієнтам Сведбанк може надати позика навіть для придбання нерухомості за рубежем. У цьому випадку процентна ставка складе 10% річних, а як застава буде використана російська нерухомість позичальника.
Багато інших банків, також практикують індивідуальний підхід до VIP-клієнтів, незважаючи на відсутність якихось особливих пропозицій для цієї категорії позичальників. Загальне правило таке: вартість кредиту визначається тривалістю кредиту й величиною стартового платежу. Довгі гроші будуть коштувати дорожче, а солідний стартовий платіж, навпаки зробить займ дешевше. Іншими факторами, що впливають на формування ціни кредиту на покупку елітного житла, можна назвати ціну й ліквідність нерухомості, на покупку якої береться іпотечний кредит.
У теж час фінансисти затверджують, що сам факт одержання кредиту на серйозну суму не впливає на його ціну, ні убік подорожчання, ні убік здешевлення. На більше лояльне відношення до себе можуть розраховувати лише позичальники, « від організацій, щопоступившие» у кредитне учреждение, з якими співробітничає банк, наприклад, від риэлтерских компаній. Так, компанія Penny Lane Realty, обіцяє своїм клієнтам більше дешеві кредити на житло (на 0,5 - 1,5%) і знижку на страховку до 20%.
Незважаючи на те, що ризики для банків, що працюють у сегменті іпотеки для покупки нерухомості премиум-класса, уважаються досить високими, експерти прогнозують подальший поступальний розвиток цього сектора, також як і всього ринку кредитів на житло в цілому. Отже, незабаром можна чекати появи проектів, орієнтованих на подібну категорію клієнтів.
Фондовий ринок України не для слабонервных Економісти попереджали, що грати на біржі - небезпечно. Тепер багато українців переконалися в цьому навіч - вкладники забирають гроші з инвестфондов.
На тлі високої інфляції минулого року - 16,6% і прогнозів ще більшого росту цін цього року - 20-22%, банківські депозити вже не виглядали вигідним вкладенням коштів. При цьому позахмарну прибутковість за попередній рік роботи декларували інвестиційні фонди (ИСИ) - хто 80%, а хто й 100% річних.
Багато хто повірили рекламі. Якщо на початку 2007 р. громадяни України довірили инвестфондам 32,66 млн. грн., то до початку 2008 р. - уже 178,88 млн. грн. Ріст в 447% - про такому не мріяв, напевно, жоден керуючий инвестфондами.
Однак обіцяних 100% річних багато хто так і не дочекалися. Практично з початку року індекс найбільшої біржі країни - Першої фондової торговельної системи (ПФТС) - почав знижуватися. Його тягли вниз, що дешевшають акції, великих компаній і банків. Оскільки багато хто инвестфонды вклали гроші інвесторів саме в акції українських компаній, те й похвастатися високою прибутковістю вкладень було складно. Клієнти занервували й стали потихеньку забирати свої внески.
У квітні відтік внесків з ИСИ досяг значних обсягів - 58,181 млн. грн., а за весь перший квартал 2008 р. инвестфонды втратили 13,19% від всіх своїх активів. У червні ситуація краще не стала - акції як і раніше дешевшали, а клієнти забирали гроші. УАИБ у своєму звіті за червень цього року пише, що найбільш істотними були втрати фонду «Парекс Український збалансований фонд» (-25,19 млн.грн.), «Конкорд Статок» (-13,6 млн.грн.) і «Конкорд Класичний» (-9,17 млн.грн.).
Описуючи догляд інвесторів, фондовики звичайно вживають фразу «зафіксувати прибуток». «Ті, хто зайшов у фонди давно, вирішили на час зафіксувати прибуток. Інші частково стали нервувати, дивляться не на довгострокову інвестицію, а в більше короткій перспективі», - так пояснює відтік грошей директор по маркетингу Parex Asset Management Ukraine Костянтин Гришко. Хоча фонди його компанії втрачають грошей більше інших, але тому теж є свої причини: «У наших фондів немає комісії за вихід, в інших це є стримуючим чинником», - говорить він.
Саме падіння вартості акцій українських компаній і зниження індексу ПФТС викликано не станом економіки країни, а скоріше діями іноземних інвесторів, уважають експерти. « зниження, ЩоВідбулося, ринку більше пов'язане з тим, що некоторые великі інвестори, у тому числі й іноземні, фіксують прибуток. Ще один момент, що показує спекулятивну складову нинішньої ситуації на фондовому ринку - рух по «блакитних фішках» прямо суперечило новинам про позитивні результати роботи цих підприємств за перше півріччя», - говорить Сергій Уткін, директор по керуванню активами ПИО ГЛОБАЛ Україна.
Однак у цій втечі інвесторів є й виключення. Так, у деяких фондах відтік коштів мізерний. Наприклад, у червні «СЕБ Фонд грошовий ринок» втратив усього 0,53% активів, а «Дельта-Фонд грошового ринку» - усього 0,21%. А в травні ситуація була й зовсім парадоксальною. З одних фондів інвестори забирали гроші, а в інші - приносили. Наприклад, до Фонду «Альтус-Сбалансированный» інвестори принесли 5,35 млн.грн., а з фонду «Конкорд Статок» забрали 5,028 млн.грн. Подібна ситуація й по інших фондах - в «Премиум Фонд індексний» клієнти в травні принесли 1,3 млн.грн., а з «Парекс-Украинский збалансований фонд» - забрали 9,4 млн.грн.
Таку выборочность можна було б пояснити різною прибутковістю внесків. Адже часто й клієнти банків забирають гроші з того банку, де платять менше для того, щоб віддати більше щедрим фінансистам. Однак більшість фондів уже кілька місяців показують негативну прибутковість.
Довіра одних інвесторів і панічний настрій інших пояснюється самим характерів клієнтів. У когось здають нерви, а хтось віддав гроші на два роки й раніше їх забирати не збирається. Крім того, самі менеджери фондів знаходять безліч аргументів для того, щоб умовити клієнтів не забирати гроші. «У мене недавно була розмова, після чого людина, замість того, щоб забирати, сказав, що ще довнесет», - говорить Костянтин Гришко.
Зниження вартості акцій уже змусило инвестфонды переглянути стратегії. Якщо акції дешевшають, потрібно вкладати в щось інше. Але альтернатив мало - нерухомість не дорожчає, а банківські депозити не перевищують рівень інфляції. Єдина надія - на поновлення росту фондового ринку. Брокери сподіваються побачити цей ріст восени. Але до початку осіни ринок напевно знову «просяде», у черговий раз випробовуючи нерви інвесторів. Виграють самі терплячі й холоднокровні.
Залежно від об'єкта додатка капіталу виділяють реальні й фінансові інвестиції. Під реальними інвестиціями розуміють вкладення капіталу (коштів) у створення реальних активів (як матеріальних, так і нематеріальних), пов'язаних зі здійсненням операційної діяльності економічних суб'єктів, рішенням їхніх соціально-економічних проблем. Під фінансовими інвестиціями розуміють вкладення капіталу в різні фінансові інструменти, насамперед у цінні папери.
Фінансові інвестиції або мають спекулятивний характер, або орієнтовані на довгострокові вкладення. Формами фінансових інвестицій є вкладення в боргові й пайові цінні папери, а так само депозитні банківські вклади
Спекулятивні фінансові інвестиції орієнтовані на одержанні інвестором бажаного інвестиційного доходу в конкретному періоді часу. Фінансові інвестиції, орієнтовані для довгострокового вкладення, як правило, переслідують стратегічні цілі інвестора, і пов'язані з участю в управлінні об'єкта, на які вкладаються капітали Реальні інвестиції у свою чергу підрозділяються на матеріальні й нематеріальні. Нематеріальні інвестиції направляються на підвищення кваліфікації персоналу, проведення науково-дослідних і конструкторських робіт, створення об'єктів інтелектуальної власності. Матеріальні інвестиції припускають вкладення в засоби виробництва.
рекламка рекламулька рекламулька Кожний з банків має в лінійці споживчих продуктів автокредит, що говорить про максимальний рівень конкуренції в даному сегменті. На підставі моніторингу пропозицій були виявлені способи їхнього просування й техніки продажів (співробітництва з автосалонами).
1. Цінова політика надання кредиту на покупку автомобіля, а також представленість кредиту на покупку вказує на наступні тенденції: • Усе більше банків міста пропонують програми кредитування з нульовим першим внеском. • Процентна ставка в умовах високої конкуренції постійно знижується • Щомісячні комісії як вид платежу йдуть у минуле, единоразовые комісії - закріплюються на досить низьких оцінках • Практично все банки міста надають своїм клієнтам можливість включити суму страховки в торбу кредиту, що значно полегшує процедуру його одержання • Такий значимий параметр, як максимальний строк кредитування, також піддається змінам: лідери даного сегмента ринку фінансових послуг збільшують його з 5 до 7 років.
2. форми співробітництва банків, що кредитують, з автосалонами: a. партнерство, що уможливлює кредитування покупки автомобіля в певному автосалоні (або в певного дилера) Наприклад, Райффайзен і Тойота. b. кредитні брокери, які перебувають на території автосалону.
Кожний великий салон надає своїм клієнтам можливість придбати автомобіль у кредит. Деякі салони мають власні бюро кредитних брокерів. Для залучення нових клієнтів і втримання існуючі кредитні підрозділи салонів вибирають банки з найбільш вигідними умовами й працюють із ними по їхніх програмах. Як правило, кожний автосалон працює по 2й схемі співробітництва з декількома банками. Це співробітництво носить наступний характер: або кредитні експерти салону підбирають спосіб кредитування, що підходить для конкретного випадку, або ж на території салону є «представництво» банку, співробітники якого консультують покупця й оформляють кредит. Щоб потрапити на територію автосалону, необхідна наявність у банку не тільки конкурентоспроможних пропозицій, але й пропозицій, що відрізняються від ряду собі подібних: більшість автоцентрів не включають у число своїх партнерів кредитні продукти з однаковими умовами. Самими конкурентоспроможними на сьогоднішній день є наступні параметри: низька процентна ставка (програми забезпечення кредиту компанією-виробником автомобіля в розрахунок не приймаються, оскільки носять характер акцій, що просувають), досить довгий строк кредитування (недавно він був збільшений до 7 років) і простота оформлення (програми з нульовим початковим внеском і простим механізмом оформлення).
понедельник, 14 июля 2008 г.
"чуть-чуть рекламки" "чуть-чуть рекламки" "чуть-чуть рекламки" Робота кредитного відділу може укладатися в наступному. Відділ повинен здійснювати збір, обробку, узагальнення й аналіз відповідної інформації. Головне завдання, що коштує перед кредитним відділом, - це видача висновку про можливості надання кредиту. Аналіз кредитоспроможності являє собою складний і творчий процес. Кредитний працівник повинен переробити величезний обсяг інформації. Йому необхідно вивчити здатність позичальника одержати дохід, що був би достатній для своєчасного погашення позички. Необхідно перевірити наявність у позикоодержувача майна, що може служити забезпеченням виданої позички. Крім безпосередньої роботи із клієнтом працівник кредитного відділу повинен знати стан і тенденції зміни зовнішнього середовища, у рамках якої працюють банк-кредитор і його клієнт. Під зовнішнім середовищем розуміється економічне і юридичне середовище роботи. Джерелом інформації про індивідуальний позичальника можуть бути відомості з місця роботи, місця проживання й т.д.
Працівник кредитного відділу при оцінці кредитоспроможності аналізує доходи й видатки клієнта.
Можна виділити три напрямки, по яких визначаються доходи:
-доходи від заробітної плати;
-доходи заощаджень і капітальних вкладень;
-інші доходи.
До основних статей видатків позичальників можна віднести: виплати податків, аліменти, щомісячні платежі, виплати по страхуванню, комунальні платежі й т.д. На клієнта покладає підтвердження розмірів доходів і видатків. Він повинен пред'явити наступні документи:
-паспорт (для кредитного працівника тут цікава інформація про родиний стан клієнта, наявність у нього дітей);
-довідку з місця роботи (тут витягає інформація про середньомісячну заробітну плату клієнта, суми податків, сума обов'язкових щомісячних відрахувань);
-книжку по розрахунках за квартиру;
-документи, які підтверджують доходи по внесках у банках і цінних паперах.
Обставини, які можуть вплинути на рішення про видачу позички при аналізі кредитоспроможності позичальника наступні. Працівник кредитного відділу повинен чітко розуміти варту перед ним ціль. Він не повинен шукати привід для відмови у видачі позички. Працівник разом із клієнтом повинен визначити раціональні умови надання й погашення позички. Одночасно із цим кредитний працівник повинен пам'ятати, що потенційний клієнт зацікавлений у доказі своєї кредитоспроможності. Тому він може невірно оцінювати свої можливості в погашенні позички. Кредитний працівник повинен допомогти клієнтові правильно спланувати й визначити доходи й видатки, для того, щоб можливо було організувати стабільне надходження платежів по позичці й не допустити прострочення заборгованості. Вона може привести до росту витрат позичальника. Тут же треба помітити, що аналіз платоспроможності проводиться одночасно й по позичальнику, і по його поручителі. При цьому
метод аналізу й документація такі ж, як і при аналізі кредитоспроможності самого позичальника.
На підставі отриманих даних визначається можливість клієнта платити в погашення основного боргу й відсотків, а поручителя здійснювати їх у випадку неплатежу основного позичальника.
Обчислюється сума щомісячного платежу основного боргу й відсотків. Клієнт повинен вносити їх по запитуваному виді кредиту.
Дана виплата визначається як відношення суми щомісячних виплат основного боргу й відсотків по кредиту до суми місячного доходу клієнта:
ДО1 = МШС/Д,де
МШС- сума місячного платежу по запитуваної
позичці;
Д - сума місячного доходу.
Коефіцієнт Ю характеризує здатність клієнта щомісяця виплачувати банку по позичці. Прийнято, що при збільшенні коефіцієнта більше 1/6 виникає небезпека несвоєчасного повернення позички. Далі необхідно розрахувати наступний коефіцієнт (Кг), що визначає частку видатків у клієнта, включаючи видатки по виплаті позички, у його доходах, тобто
Кг = (МШС + МР)/Д, де
МР - сума місячних видатків позичальника.
Цим коефіцієнтом ураховується вплив видатків, куди входить і погашення позички, на бюджет клієнта. Позичка, звичайно, надається за умови неперевищення коефіцієнтом 1/3 суми доходів.
У завершення даного етапу після визначення кредитоспроможності позичальника керуючим відділенням або його заступником приймається рішення про надання кредиту.
Після ухвалення рішення про видачу позички її необхідно оформити. На цьому починається новий етап роботи із клієнтом.
Щоб оформити позичку, позичальник повинен представити наступні документи: заява, зобов'язання, довідку з місця роботи, де повинна бути зазначена заробітна плата й сума втримань із її, поручництво громадян, що мають постійне джерело доходів.
зобов'язань. У поручництво
Поручництво являє собою договір, де даються однобічні зобов'язання, по яких поручитель бере зобов'язання перед кредитором оплачувати при необхідності заборгованість позичальника. Поручитель повинен )гасити існуючу заборгованість, якщо позичальник виявився неплатоспроможним. Щоб скласти поручництво необхідно письмова заява поручителя. У ньому вказуються боржник і суми випадку неплатоспроможності позичальника надає право Ощадному Банку використати поручителя так, ніби він був сам основним відповідачем по зобов'язаннях. Слід зазначити, що поручництво охоплює всю суму кредиту. При неплатоспроможності позичальника і якщо поручитель оплатив борг за нього, то вимога до боржника переходить від банку до поручителя. Інакше кажучи, поручитель приймає відповідальність за виконання зобов'язань позичальника по поверненню позички й сплаті відсотків. Залежно від суми довгострокового або короткострокового кредиту можуть знадобитися два поручництва. У деяких випадках необхідно представити й три поручництва.
Також залежно від виду позички повинні представлятися додаткові документи. Так, при одержанні позички на будівництво житлового будинку потрібна довідка про дозвіл будівництва на земельній ділянці із вказівкою кошторисної вартості будівництва. Позичка для будівництва садового будиночка вимагає довідки садового товариства.
У сучасних умовах переходу до ринкової економіки особливого значення набувають соціальні програми. Активну роль у здійсненні цих програм повинні зіграти установи Ощадного Банка як ланки кредитної системи, найбільш близькі до потреб громадян.
В Ощадному Банку акумулюється значна частина грошового обігу.
Важливою формою участі Ощадного' Банку в здійсненні соціальної програми є кредитування споживчих потреб громадян. Очевидно, що кредити дають можливість населенню збільшувати видатки на індивідуальне житлове будівництво або інші інвестиційні витрати й на поточні потреби. Одночасно не можна ґрунтуватися тільки на одній соціальній функції споживчого кредиту. Кредит повинен розвиватися на здоровій економічній основі з урахуванням природи кредитних відносин. Тому необхідно домогтися оптимального сполучення економічної природи споживчого кредиту і його соціальної спрямованості з урахуванням умов, які відповідають розвитку ринкових відносин.
Ощадний Банк здійснює довгострокове й короткострокове кредитування населення. Довгострокові кредити по своїй природі носять інвестиційний характер і повинні задовольняти потреби населення в житловому будівництві. Такі кредити надаються на будівництво індивідуального житлового будинку для постійного проживання, покупку індивідуального житлового будинку для постійного проживання, капітальний ремонт індивідуального житлового будинку для постійного проживання, кредит членам житлового кооперативу, будівництво будинку в сільській місцевості для сезонного проживання, будівництво садового будиночка й благоустрій ділянки, покупку будинку в сільській місцевості для сезонного проживання, ремонт будинку в сільській місцевості, ремонт садового будиночка членам садівничих товариств, будівництво надвірних будівель, придбання встаткування, позички фермерським господарствам, покупку великої рогатої худоби, покупку молодняку.
По перерахованих позичках Ощадний Банк або установа Ощадного Банка выдавшее кредит, стягує з позичальників відсоток, по прострочених позичках - підвищений відсоток. Якщо кредит використаний не по цільовому призначенню, то заборгованість за позикою стягується достроково. При цьому нараховуються підвищені відсотки на всю суму отриманого кредиту.
Довгострокові кредити також видаються Ощадним Банком працівникам системи Центрального Банку Росії, Ощадного Банка й інкасації. До таких кредитів можна віднести позички на господарське обзаведення, придбання транспортних засобів, кредити на покупку й ремонт квартир, дач і житлових будинків.
Короткострокове кредитування також проводиться Ощадним Банком. Він звичайно видається на строк до трьох років. Надаються наступні види короткострокових позичок: на невідкладні потреби, під заставу цінних паперів.
Кредитування населення складається з декількох етапів. На першому етапі відбувається бесіда працівника кредитного відділу із клієнтом. Кредитний працівник повинен з'ясувати наступні питання: про кредитоспроможність клієнта з юридичної сторони, чи здатний клієнт укласти кредитний договір, про кредитоспроможність в економічному змісті, є чи економічні передумови для виконання
умов кредитного договору, про характер забезпечення кредиту.
Найважливішою проблемою при роботі з потенційним позичальником є перевірка кредитоспроможності. Кредитоспроможність - це якісна оцінка з боку банку, що дається до рішення про надання кредиту й умови його повернення. Метою аналізу кредитоспроможності позичальника є виявлення факторів ризику, які можуть привести до непогашення виданої банком позички в обумовлений строк, а також оцінити ймовірність своєчасного повернення позички. Загалом, ціль перевірки кредитоспроможності - це визначення здатності позичальника повернути позичку з урахуванням умов кредитного договору.
"Помошник на форуме" Інвестиційне кредитування. Інвестиційний кредит - це кредит, надаваний під конкретну інвестиційну програму. Інвестиційний кредит залучається на строк від 3 до 10 років для реалізації довгострокових інвестиційних проектів. Позичальник повинен надати в банк бізнес-план інвестиційного проекту й фінансову звітність за останні роки. Заставою по кредиту є наявні активи. Основні напрямки використання інвестиційного кредиту: придбання основних коштів; модернізації або реконструкції виробництва; створення нових виробничих потужностей.
Овердрафт. Овердрафт - це кредит на операційні видатки, надається при відсутності або недостатності коштів на розрахункові (поточних) рахунках. Овердрафт надає можливість вчасно й безперебійно здійснювати розрахунки з партнерами, вчасно видавати заробітну плату й оплачувати рахунку. Овердрафт банки пропонують своїм клієнтам, що вже мають розрахункові рахунки й пристойні обороти на них. Процентні ставки по овердрафті цілком прийнятні. Строк договору може бути до 1 року, а от погашення відбувається в міру надходження коштів на рахунок компанії, шляхом їхнього списання. Строк, на який видається овердрафт, звичайно не перевищує 30 днів.
Основні форми кредитування:
Кредит: разове надання суми кредиту на певен срок. погашення кредиту повинне бути здійснене Позичальником протягом установленого строку, або відповідно до встановленого графіка погашення.
Кредитна лінія: кредитні ресурси надаються частинами - окремими кредитами (траншами). Кредитна лінія може бути непоновлювана або поновлювана; кредитна лінія з лімітом заборгованості й кредитна лінія з лімітом видачі.
Кредитна лінія з лімітом заборгованості - дана форма кредитування застосовується, як правило, для поповнення оборотних коштів, і надає позичальникові можливість використати кредитні ресурси в необхідному розмірі - залучати ресурси при виникненні потреби й провадити погашення з появою вільних коштів. У межах установленого ліміту позичкової заборгованості, протягом установленого терміну дії кредитної лінії за заявками Позичальника здійснюється надання окремих кредитів (траншів) - без обмеження розміру загальної видачі кредитів. Погашення повинне бути здійснене Позичальником протягом установленого терміну дії кредитної лінії, або відповідності із установленим графіком зниження ліміту позичкової заборгованості.
Кредитна лінія з лімітом видачі: дана форма кредитування застосовується, наприклад, у ситуації поетапного надання кредиту для реалізації інвестиційного проекту. Протягом установленого терміну дії кредитної лінії за заявками Позичальника здійснюється надання окремих кредитів (траншів) - у межах установленого ліміту загальної видачі кредитів. Погашення повинне бути здійснене Позичальником протягом установленого терміну дії кредитної лінії, або відповідності із установленим графіком зниження ліміту позичкової заборгованості.
Овердрафт - кредит для оплати розрахункових документів позичальника при відсутності або недоліку коштів на розрахунковому рахунку. Дана форма кредитування застосовується для покриття короткострокових (до 30 днів) потреб у кредитних ресурсах. Термін дії овердрафта встановлюється в розмірі не більше 6-12 місяців.
Погашення позичкової заборгованості повинне бути зроблене:
варіант А: з обмеженням строку безперервної заборгованості (з необхідністю повного погашення заборгованості з періодичністю не рідше 30 днів;
варіант Б: без обмеження строку безперервної заборгованості.
Надання банківських гарантій: дана форма кредитування застосовується для забезпечення належного виконання клієнтом (Принципалом) своїх зобов'язань перед контрагентом (Бенефициаром) по контрактах, договорам, по участі в тендерах і ін.
Види й форми кредитування малого й середнього бізнесу досить різноманітні. Кредитні продукти відрізняються сумами кредитів, строками розгляду, становим забезпеченням, способами оцінки банківських ризиків (скоринговая система або індивідуальний підхід), ну й звичайно, розміром процентної ставки. І вибір - за вами!
"Мои закладки" Буквально за останні кілька місяців у банківській сфері відбувся перелом у кредитуванні малого й середнього бізнесу. Все більша кількість банків вихід на ринок кредитування малих підприємств і индивидульных підприємців, а ті банки, які споконвічно надавали такі кредити, удосконалюють і поліпшують умови кредитування, роблячи його більше доступним і привабливим. Банки, нарешті, зрозуміли, що найбільш перспективний і дохідний сегмент - це малий бізнес і активно почали з ним працювати. А забезпеченість цього сегмента, на думку експертів, у цей час становить тільки 40%.
Кожний банк пропонує «індивідуальні» програми кредитування малому й середньому бізнесу, по-різному їх називаючи, але види таких кредитів можна узагальнити.
Кредит на відкриття бізнесу. Лише деякі банки йдуть на такий ризик: видати кредит на відкриття бізнесу. І будьте впевнені, що свій ризик банк компенсує підвищеною процентною ставкою по кредиту, скороченим строком кредитування й підстрахується поручництвом фізичних осіб.
Кредити індивідуальним підприємцям Оцінити надійність і платоспроможність індивідуальних підприємців банкам досить складно. Тому такі кредити також рискованны для банків. Фізична особа, що бере споживчий кредит, має фіксований щомісячний дохід, за рахунок якого кредит погашається. Індивідуальний підприємець планує за рахунок кредиту збільшити свої доходи й повертати кредит за рахунок майбутніх доходів. Часто ИП не мають можливості надати банку застава під кредит. Тому практично завжди обов'язковою умовою кредитування є поручництво чоловіка(чоловік і жінка) індивідуального підприємця і їхня згода на кредит.
Кредит на розвиток бізнесу. Кредит на розвиток бізнесу - цей кредит на поповнення оборотних коштів. Один з найпоширеніших видів кредиту, тому що є найбільш простим видом фінансування. Застава, як правило, не потрібно. Процентні ставки залежать від строків кредитування й розмірів кредиту. Ліміт кредитування, як правило, установлюється стосовно поточного обороту компанії (місячному або річному виторгу).
Кредит на покупку основних коштів. Це може бути кредит на придбання транспортних засобів, спецтехніки, основних коштів і нерухомості. Заставою виступають товари в обороті, устаткування, наявний автотранспорт, спецтехніка, нерухомість. Заставою може бути й майно, що здобуває на кредитні кошти. Такі кредити, як правило, надаються на більші строки й на більші суми. Відповідно вимоги до позичальників - суворіше.
Комерційна іпотека. Комерційний іпотечний кредит видається підприємцям малого й середнього бізнесу з метою придбання нежитлової нерухомості під її заставу. Комерційна іпотека має більше довгі строки кредитування в порівнянні з іншими кредитами, але коротше, ніж іпотечні кредити для фізичних осіб. Та й процентні ставки вище, ніж на житлову нерухомість.
