"чуть-чуть рекламки"
"чуть-чуть рекламки"
"чуть-чуть рекламки"
Робота кредитного відділу може укладатися в наступному. Відділ повинен здійснювати збір, обробку, узагальнення й аналіз відповідної інформації. Головне завдання, що коштує перед кредитним відділом, - це видача висновку про можливості надання кредиту. Аналіз кредитоспроможності являє собою складний і творчий процес. Кредитний працівник повинен переробити величезний обсяг інформації. Йому необхідно вивчити здатність позичальника одержати дохід, що був би достатній для своєчасного погашення позички. Необхідно перевірити наявність у позикоодержувача майна, що може служити забезпеченням виданої позички. Крім безпосередньої роботи із клієнтом працівник кредитного відділу повинен знати стан і тенденції зміни зовнішнього середовища, у рамках якої працюють банк-кредитор і його клієнт. Під зовнішнім середовищем розуміється економічне і юридичне середовище роботи. Джерелом інформації про індивідуальний позичальника можуть бути відомості з місця роботи, місця проживання й т.д.

Працівник кредитного відділу при оцінці кредитоспроможності аналізує доходи й видатки клієнта.

Можна виділити три напрямки, по яких визначаються доходи:

-доходи від заробітної плати;

-доходи заощаджень і капітальних вкладень;

-інші доходи.

До основних статей видатків позичальників можна віднести: виплати податків, аліменти, щомісячні платежі, виплати по страхуванню, комунальні платежі й т.д. На клієнта покладає підтвердження розмірів доходів і видатків. Він повинен пред'явити наступні документи:

-паспорт (для кредитного працівника тут цікава інформація про родиний стан клієнта, наявність у нього дітей);

-довідку з місця роботи (тут витягає інформація про середньомісячну заробітну плату клієнта, суми податків, сума обов'язкових щомісячних відрахувань);

-книжку по розрахунках за квартиру;

-документи, які підтверджують доходи по внесках у банках і цінних паперах.

Обставини, які можуть вплинути на рішення про видачу позички при аналізі кредитоспроможності позичальника наступні. Працівник кредитного відділу повинен чітко розуміти варту перед ним ціль. Він не повинен шукати привід для відмови у видачі позички. Працівник разом із клієнтом повинен визначити раціональні умови надання й погашення позички. Одночасно із цим кредитний працівник повинен пам'ятати, що потенційний клієнт зацікавлений у доказі своєї кредитоспроможності. Тому він може невірно оцінювати свої можливості в погашенні позички. Кредитний працівник повинен допомогти клієнтові правильно спланувати й визначити доходи й видатки, для того, щоб можливо було організувати стабільне надходження платежів по позичці й не допустити прострочення заборгованості. Вона може привести до росту витрат позичальника. Тут же треба помітити, що аналіз платоспроможності проводиться одночасно й по позичальнику, і по його поручителі. При цьому

метод аналізу й документація такі ж, як і при аналізі кредитоспроможності самого позичальника.

На підставі отриманих даних визначається можливість клієнта платити в погашення основного боргу й відсотків, а поручителя здійснювати їх у випадку неплатежу основного позичальника.

Обчислюється сума щомісячного платежу основного боргу й відсотків. Клієнт повинен вносити їх по запитуваному виді кредиту.

Дана виплата визначається як відношення суми щомісячних виплат основного боргу й відсотків по кредиту до суми місячного доходу клієнта:

ДО1 = МШС/Д,де

МШС- сума місячного платежу по запитуваної

позичці;

Д - сума місячного доходу.

Коефіцієнт Ю характеризує здатність клієнта щомісяця виплачувати банку по позичці. Прийнято, що при збільшенні коефіцієнта більше 1/6 виникає небезпека несвоєчасного повернення позички. Далі необхідно розрахувати наступний коефіцієнт (Кг), що визначає частку видатків у клієнта, включаючи видатки по виплаті позички, у його доходах, тобто

Кг = (МШС + МР)/Д, де

МР - сума місячних видатків позичальника.

Цим коефіцієнтом ураховується вплив видатків, куди входить і погашення позички, на бюджет клієнта. Позичка, звичайно, надається за умови неперевищення коефіцієнтом 1/3 суми доходів.

У завершення даного етапу після визначення кредитоспроможності позичальника керуючим відділенням або його заступником приймається рішення про надання кредиту.

Після ухвалення рішення про видачу позички її необхідно оформити. На цьому починається новий етап роботи із клієнтом.

Щоб оформити позичку, позичальник повинен представити наступні документи: заява, зобов'язання, довідку з місця роботи, де повинна бути зазначена заробітна плата й сума втримань із її, поручництво громадян, що мають постійне джерело доходів.

зобов'язань. У поручництво

Поручництво являє собою договір, де даються однобічні зобов'язання, по яких поручитель бере зобов'язання перед кредитором оплачувати при необхідності заборгованість позичальника. Поручитель повинен )гасити існуючу заборгованість, якщо позичальник виявився неплатоспроможним. Щоб скласти поручництво необхідно письмова заява поручителя. У ньому вказуються боржник і суми випадку неплатоспроможності позичальника надає право Ощадному Банку використати поручителя так, ніби він був сам основним відповідачем по зобов'язаннях. Слід зазначити, що поручництво охоплює всю суму кредиту. При неплатоспроможності позичальника і якщо поручитель оплатив борг за нього, то вимога до боржника переходить від банку до поручителя. Інакше кажучи, поручитель приймає відповідальність за виконання зобов'язань позичальника по поверненню позички й сплаті відсотків. Залежно від суми довгострокового або короткострокового кредиту можуть знадобитися два поручництва. У деяких випадках необхідно представити й три поручництва.

Також залежно від виду позички повинні представлятися додаткові документи. Так, при одержанні позички на будівництво житлового будинку потрібна довідка про дозвіл будівництва на земельній ділянці із вказівкою кошторисної вартості будівництва. Позичка для будівництва садового будиночка вимагає довідки садового товариства.

"чуть-чуть рекламки"
"чуть-чуть рекламки"
"чуть-чуть рекламки"