Як розплатиться із кредитною заборгованістю?
кредитування

Проблема боргів для України досить нова. Але в західних країнах вона широко поширена й вивчена. Як свідчить світовий досвід, залізти в борги під силу як бедным, так і богатым. Як людям з вищим утворенням, так і без оного. Боргу всі віки покірні. Безсумнівно, завдяки малому розвитку кредитування, українці трохи відрізняються від представників більше розвинених країн. Однак методи погашення кредитів, вироблені на Заході, можуть бути корисними й вітчизняним позичальниками.
Скажіть кредитам «ні»
Коммерческий кредит
Перше, що необхідно зробити - це перестати користуватися кредитом. Звучить природно, але на практиці багато хто з тих, хто бажає покінчити зі своїми кредитами, продовжують ними користуватися й ще більше нарощувати свою заборгованість. Тому експерти радять накласти вето на будь-які покупки, які хоча б частково фінансуються за рахунок кредитних грошей, будь те споживчий кредит у магазині або кредитній карті. «Неважливо, чи дає вам у борг ваш друг, ваша улюблена бабуся або добрий банк. Спокійно зупинитеся, з'ясуєте, скільки грошей ви повинні різним кредиторам, з'ясуєте, скільки грошей ви можете повернути відразу, і починайте працювати над тим, щоб повернути всі борги, - радить Макс Крайнов, інвестор і експерт по особистим фінансам. - Особливо важливо припинити позичати гроші для виплат по старих боргах. Якщо ви дійшли до цього рівня життя - знайте, що наступний етап - це лазание по смітниках. Це вам треба?».
Наступний крок - визначити своє поточне фінансове становище. В ідеалі, було б непогано, якби був якийсь резервний фонд або певна сума нагромаджень. Однак на практиці таке трапляється вкрай рідко. Тому варто розібратися на який середньомісячний дохід ви можете розраховувати й зрівняти його із загальним розміром мінімальних внесків по всіх кредитах. Якщо після цього у вас залишається досить грошей для життя, - вихід уже близько. У противному випадку, вам доведеться скоротити свої видатки й/або знайти додаткові джерела доходів. На перший погляд це може здатися складним, але при уважному розгляді проблеми може виявитися, що не усе ще загублено. Чому б, наприклад, не відмовитися від походів у бар або ресторан 4 рази в тиждень? Вам цілком буде досить і 2-х раз. Тим більше, зекономлена сума напевно покриє мінімальний внесок, як мінімум, по одному з ваших кредитів. Ви впевнені, що вам життєво необхідні 100 каналів кабельного телебачення й безлімітний Інтернет? Уважно подивитеся які ви робите покупки в магазинах і ви будете неприємно здивовані сумами у ваших чеках. Невже ви не можете обійтися без якихось продуктів або товарів у вашому списку? Їздити на роботу на своїй машині буває, безсумнівно, іноді зручно. Але не щодня в годинники пік. Цей список можна продовжувати ще дуже довго, тому експерти в сфері персональних фінансів рекомендують ретельно проаналізувати свій бюджет. Як диявол криється в деталях, так і ваші видатки криються в дрібних, часом неусвідомлених, покупках. Всі ваші видатки не повинні перевищувати доходи. В ідеалі, у вас повинен бути ще й запас міцності, що направляє на погашення боргів і/або інвестиції.
Государственное кредитование
Починайте з малого
Після аналізу ваших видатків, настав час братися за погашення боргів. Більшість експертів радять починати погашати кредит з найбільшою процентною ставкою, вносячи на інші лише мінімальний внесок. І це має сенс, оскільки в такий спосіб ви зменшуєте майбутню заборгованість чим, якби ви розподіляли кошти по всіх кредитах. Але J.D. Roth, автор блога Get Rich Slowly, дотримується іншої точки зору. Він радить дотримуватися наступного алгоритму:
1. Створіть список боргів;
2. Виділите певну суму грошей, що ви будете вносити по кредитах щомісяця;
3. Виплачуйте необхідний мінімум по всіх кредитах, крім того, де є найменша сума заборгованості;
4. суму, Що Залишилася, повністю направляйте на погашення останнього кредиту;
5. Після того, як він виплачений, повторите цю же процедуру.
«Якщо питання грошей було б тільки математичним, ви б не залізли в борги, - говорить J.D. Roth. - Борг - це скоріше емоції й психологія, ніж математика». Він упевнений, що танення на очах хоча б одного кредиту додасть людині впевненість у своїх чинностях і буде стимулювати продовжувати позбуватися від кредитів.
Є ще один метод погашення заборгованості. Він передбачає погашення в першу чергу боргу, що вас найбільше турбує. Це може бути, наприклад, борг перед родичами або ж кредит, погашення якого для вас найбільше критично.
Безумовно, можна знайти й інші методи погашення догів, але як говорять експерти: головне із чогось почати.
Автор: Андрій Франко